经济调查网 记者 胡艳明 “从360数科的客群画像来看，高中及以下学历占比高出80%，无信用卡客户占比高出40%，三线及以下都市高出75%。个中有75%都是在25-35岁的一些格斗的年青人。各人第一回响看起来较量下沉，这到底是不是一个可一连策划的客群？到底在风险侧能不能做的好？”

　　在5月18日的媒体相同会上，360数科CRO（首席风险官）郑彦阐明白今朝金融科技在对小微企业贷款方面的实践。

　　360数科今朝有1.63亿注册用户，用户主要分三大类，都市人群、小微人群、三农人群。其线上策划信贷客群风险显示，从2018年第四季度到2020年第四季度，不良率依次是0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。

　　作为一家科技平台，如何在客户下沉的同时把控风险？对此郑彦暗示，他并不认同风险打点的一个使命就是低落风险。风险团队应该只管去辅佐客户匹配到符合的产物。把“暴徒”给找出来，是为了给大好人提供符合的信贷，而不可是给“暴徒”拒掉。

　　小微市场缺口

　　“受限于传统金融模式对下沉小微的风险识别障碍，90万亿的小微市场今朝仅有17万亿需求获得了满意，仍有80%的庞大缺口。” 郑彦认为，传统金融机构在处事小微进程中，融易资讯网（）动静 ，仍面对获客、审核、判定及接纳四浩劫题。

　　第一，获客难表此刻银行传统的模式下，对客户的认知度和区分本领不足，所以必需提高准入条件。因此，此刻银行客户大概是已经被充实竞争过的小微群体。第二，审核难，传统的机构贷款额度大，可是在相比拟力小金额的产物模式下，这种打点本钱高，导致整个审核较量难。第三，判定难。传统模式下对小微企业有抵押物更容易做决定，而有需求的小微企业并没有太多的抵押资产。接纳难表此刻今朝的信贷信用情况。

　　郑彦先容了360数科从获客到贷前、贷中、贷后的智能业务流程。在智能营销阶段，360数科研发客户意愿模子和风险前置模子，辅佐提高渠道的投放质量，节省渠道本钱。

　　在风险打点层面，360数科将获客纳入风险的生命周期领域内，并通过贷前授信、贷中生意业务、贷后催收的全流程，辅佐持牌金融机构处事本来他们没有处事到和没有处事好的客户，从而提供符合的信贷产物。

　　“在信贷周期的最终环节，我们会更多操作智能催收呆板人，依托精准的ASR和NLP意图识别技能，对付小微贷这类较量非凡的客群，我们实现了全流程智能化、精准化催收。”郑彦增补道。

　　从2018年第四季度到2020年第四季度，360数科的不良率依次是0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。

　　“360数科策划的是普惠的客群，可是风险整体较量低。不行否定在疫情期间，2020年的Q1和Q2这段时间有很明明的上升，越是下沉的客群，在谁人期间他们的风险会上升较量多。颠末疫情之后，各人快速的做出一些调解，风险开始慢慢下降，在2020年Q4不良率下降到1.5%，今朝还在一连的优化中。”郑彦以360数科的不良率举例，说明纵然是普惠的客群，也是可以或许把风险节制住。

　　风险打点非纯真的低落风险

　　面临庞大的小微金融处事缺口，估量将来360数科的重点依然会对准这个群体。郑彦暗示，作为传统金融模式的有效增补，360数科不绝下沉处事，普惠更遍及人群。而风险打点的使命，并非纯真的减低风险，而是只管为客户匹配到符合的产物。

　　3月16日， 360数科（Nasdaq:QFIN）宣布2020年第4季度及全年未经审计的财政陈诉显示，2020财年实现收入135.64亿元，较2019年92.2亿元增长47.1%；非美国管帐准则（Non-GAAP）下净利润为37.97亿元，较2019年27.52亿元增长38%。

　　用户数据方面，停止2020年12月31日，360数科累计注册用户1.63亿，较2019年年底1.35亿增长20.4%；授信用户3086万，较2019年年底2472万增长24.8%；辅佐1970万用户从金融机构处得到信贷，较2019年1591万增长23.8%。2020年用户复借率为86.5%，，高于2019年的71.8%。

　　针对小微企业，360数科推出了Argus风控引擎企业版，通过对企业主体和申贷主体之间关联干系的挖掘，将企业主、实际节制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种脚色交错置于整体干系图谱中举办智能风控，通过信息维度的拓展有效甄别因信息差池称而激发的风险。