小微企业是经济运行的“毛细血管”，是经济成长的生力军、就业的主渠道。银保监会数据显示，停止2021年一季度末，银行业机构普惠小微企业贷款余额16.67万亿元，同比增长34.3%，增速比上年尾高4个百分点。

　　360数科首席风险官郑彦在日前召开的媒体相同会上分享了360数科在小微企业贷款方面的实践。郑彦暗示，传统模式下的融资处事存在较为严重的超配现象，许多小企业主对比融资额度，更需要的是快速到款，借贷周期机动，甚至接管随借随还的借贷形式。“小微金融今朝面对四大逆境，即获客难、审核难、判定难、接纳难。但找到符合的分层，办理错配问题后，小微金融的困难依靠技能并非无法办理。”

　　数据显示，360数科从2018年第四季度到2020年第四季度9个财季不良率别离为0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。从颠簸曲线看，颠末疫情期间的短暂昂首后，不良率已经趋于平稳，显示出风控计策的有效性。

　　不良率是小微信贷质量最为直观的指标，但在业务实践中，不良率并不只仅关联风控一环，而是获客、风控、贷中、贷后等系统化的“流程再造”与“精准浇灌”。郑彦举例称，在获客营销环节，，360数科会通过和短视频等流量方连系建模，通过十几个变量的各类组合和权重，找到更偏小微业主的客户。在贷前授信环节，用反欺骗财和征信计策做准入；贷中做一些机动的调额和订价；贷后则是智能分案与呆板人催收。整体看，通过风险前置和精准匹配，提高了渠道投放质量并可节省渠道营销本钱。

　　今朝360数科平台上注册成本500万元以下用户占比69.53%，户均借钱额每年增长30%，占比前三的行业来自零售批发业、住宿餐饮业和制造业。而从功效来看，截至到去年底，融易资讯网（）动静 ，360数科平台上小微信贷不良率为0.94%，大幅低于借单用户1.5%的不良率程度。据悉，将来360数科还将与金城银行相助试水更大额的小微信贷产物，以提供更多元细分的处事品类。