连年来，以大数据、人工智能和区块链等为代表的前沿技能，对我国金融业的成长发生了深远的影响。

　　2014年底，由腾讯牵头提倡的微众银行正式开业，成为海内第一家民营的互联网银行。微众银行的创立，给整个银行业带来一个新风潮，即由数字技能驱动银行业务成长，不再依赖物理网点的增加来实现资产局限的扩大，主要靠技能成长来进一步提高金融处事效率、加强普惠金融处事本领等。

　　假如说互联网银行最初依靠的是海量的数据及流量，那么腾讯牵头提倡设立的微众银行可以说是资源丰盛，这是很多金融机构难以复制的。那么缺流量、少数据的银行，该如何应对数字化时代的新需求和新趋势？新网银行的呈现，或者为一些中小银行向数字化转型提供了一种可警惕的履历。2016年12月28日，新网银行降生，无论是运营理念、管理方法照旧组织架构，都成立在数字化基本之上。而在互联网银行、金融科技成长历程中，数字银行的模式更切适时代需求，也更靠近于将来银行的容貌。从创立至今，新网银行与主流银行差异，没有基本流量，没有现金业务，没有业务司理，完全依托金融科技手段为全国客户提供全在线、全及时、全客群的数字金融处事，验证了从0到1成长数字银行的可行性。如今，新网银行正在举办C端与B端业务机关的调解，以C端和B端业务联动，成长多元化、全场景、更普惠的生态毗连，真正迈入成长“数字银行2.0”阶段。

　　 银行业的“一条鲶鱼”

　　停止2021年，我国共有银行业金融机构法人4600多家。从数量上看，完全可以满意人民群众的金融需求，然而，从布局上看，银行普遍以优质客户为方针，且产物和处事同质化严重，从效率上看，部门银行还存在业务手续繁琐、流程冗长的问题。

　　回首近几年银行业的成长，一些借助互联网和数字技能的金融实验不绝涌现，确如“一条鲶鱼”，为行业厘革带来刺激和挑战。正是在这样的配景下，一批民营银行创立了。个中，以微众银行、网商银行、新网银行为代表的民营银行走出了一条差别化成长路径。

　　白纸画蓝图，高楼平地起。最初，在没有任何汗青履历可警惕的环境下，这些创新银行以零售业务为切入点，操作技妙手段，实现无地区限制的7×24小时在线处事，将银行业务搬到互联网上，实现对银行业务流程的整体再造。此时，创新的思路主要逗留在业务线上化，而新网银行在开办之初，打点层就意识到纯粹地将业务线上化，但不办理金融创新的底层逻辑，是难以适应数字化水平越来越高的时代需求的。于是，新网银行就刚强地要打造新一代的数字原生银行，运用数字技能重塑银行形态、改变处事模式。

　　这是一场技能晋升金融处事的尝试，也是一场摸索将来银行容貌的详细实践。

　　颠末5年的成长，新网银行的实践证明白三件事可行：一是金融机构把普惠金融作为主营业务的贸易模式是可行的；二是通过数字金融开展业务的模式是可行的；三是不完全依托股东生态的方法是可行的。从开业至今，新网银行一直致力于为长尾下沉客群提供“小额、高频、海量、短融”的普惠金融处事。

　　新网银行行长江海暗示：已往5年是新网银行的摸索期，也是业务成长的第一波小岑岭。新网银行走出了最初的苍茫期，完成了业务偏向的劈头摸索，形成了对银行业务全流程数字化的理性认知，成立了对技能管控风险的充实信心。如今，新网银行运用全在线处事的优势，与大型贸易银行连系共建普惠生态，实现优势互补，惠及更遍及的C端长尾客群和B端小微企业。从风控来看，新网银行自主设计了全套数字化风险打点的技能体系，自主研发了从反欺骗财到信用风险评估的全套系统；从效率来看，新网银行99.6%的贷款都是通过线上自动审批发放，且贷款不良率一直不变在较低程度；从结果来看，5年的实践充实表白新网银行可以或许有效地处事缺乏信用汗青数据的用户，并为征信白户成立信用档案。

　　 数字技能是根本

　　越是小额的金融处事，越能检验一家银行的技能本领和风雅化功课本领。尤其是近两年受新冠肺炎疫情的影响，银行纷纷加速了数字化转型的脚步。

　　“没有技能办理不了的问题，只有本日的技能还没有办理的问题。”这是新网银行行长江海一直僵持的一个概念。

　　在僵持“简朴、极致、口碑、快”的互联网要领论前提下，新网银行还保持着“高维决定、高频迭代”的特质，对风险保持着敏锐的调查，拥有高频迭代的风控模子和计策，同时还拥有快速响应需求的科技术力。

　　假如说互联网银行是将产物向线上化转移的进程，数字银行就是构建组织打点、产物设计、风险节制、客户处事等底层数字本领的进程。