原标题：“三胎贷”不该是营销噱头

日前，一张与“三胎”观念有关的贷款海报在网络上快速流传，并激发公家热议。详细来看，是某银行为20岁至50岁的自然人提供“生育消费贷”，一胎、二胎、三胎的最高贷款额度别离为10万元、20万元、30万元。

接洽起之前个体银行推出的“彩礼贷”“坟场贷”，网民将此次推出的贷款简称为“三胎贷”。很快，涉事银行便宣布声明暗示，该贷款仅处在内部评估阶段；随后，该银行又进一步暗示，就今朝评估的环境看，该行现有消费贷款可以或许包围相应需求，暂不打算推出以上产物。

笔者认为，作为金融机构，努力响应国度政策、尽力开辟市场、敦促消费进级本无可厚非，也应予以勉励。可是，假如将其作为“博眼球”的营销手段和宣传噱头，那就偏离了金融处事初志。假如再涉及不隆重、不合规行为，那么必需当即整改。

岂论“三胎贷”照旧“彩礼贷”“坟场贷”，它们本质上都属于消费贷款。作为一个重要的贷款品种，消费贷款今朝已被大大都银行推出，资金可用于装修、教诲、美容、育儿、婚嫁等日常消费环节。也就是说，既有的消费贷款本就涵盖了生育、彩礼、坟场等非凡消用度途。

既然如此，银行为何要将这些非凡用途单独拎出来作为贷款产物的名称？显而易见，此举更容易“博眼球”，也更有利于市场营销。

可是，市场营销不是“做噱头”，，不能偏离业务本源。以后次“生育消费贷”的详细设计看，一胎、二胎、三胎的最高贷款额度别离为10万元、20万元、30万元。但按照银行的信贷审批原则，借钱人可以或许借到的最高贷款额并非由单一因素抉择，而是要综合思量借钱人的收入来历、还款本领、信用状况、资金用途等，该银行仅以生育胎数来限制贷款的最高额度，无疑有蹭政策热度之嫌。

那么，毕竟应如何对待银行营销消费贷款的行为？笔者认为，要辩证、理性对待，该行为与外部经济情况、行业竞争、政策导向等诸多因素有关。

首先，凭据金融纪律，在经济下行压力仍存、实体企业信用风险上升的环境下，小我私家贷款往往是银行利润的不变器，而消费贷款正是小我私家贷款的重要构成部门。

其次，连年来银行业竞争日趋剧烈，尤其是中小银行面对较大的策划压力。如何得到更多客户？如何完成业绩查核？这些都迫使下层业务人员使出混身解数地搞创新，雷同于“三胎贷”这样的所谓产物创新也就不敷为奇。

最后，由于消费在拉动百姓经济增长中具有重要浸染，毫无疑问，消费贷款的成长力度将继承加大。但需留意的是，消费贷款的处事重点是中低收入人群，业务初志是更好地释放消费潜力、促进消费进级，银行切不行纯真地将其作为冲业绩、创营收的手段。同时，各银行还要严格管控消费贷款的资金流向，制止其违规流入楼市、股市等规模。